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逾期60天归类到不良,对银行有影响吗?

日期: 2019-05-17
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逾期60天归类到不良,对银行有影响吗?

近日,立刷从消息处得知,有地方银保监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入不良。而这一新规会影响到什么吗?监管要求是否会过于严格呢?那么今天立刷就来和朋友们聊一聊:逾期60天归类到不良,对银行有影响吗?朋友们一起来看看详细内容吧。

其实立刷更倾向认为以更审慎严格的标准来划分资产,只是加剧而非促使资产质量分化。对于资产质量优者,再严格的口径也只是顺带之举,事实上不少不良率低的上市行,早已将逾期60天计入不良,甚至还可以在不推高不良率的前提下承受逾期30天进不良;对于资产质量劣者,更为严格的标准也只是伤口上撒把盐,只有从疼到更疼,不存在从不疼到突然疼。其实,部分地方监管部门鼓励将逾期60天以上贷款纳入不良的非硬性要求,远不如2018年逾期90天进不良的消息影响力大。

对不良率低的银行来说无所谓,不少银行逾期90天以上占不良的比例已经降到70%以下了,意味着很多逾期60天以上的也已实质性调入不良了。但一些不良率本来就高的机构就惨了,这个数字(不良率)会变得很难看。卡神小组认为监管部门不太会愿意看到这个结果,所以在全国范围内推广的可能性不大。

一家城商行分管小微的高管表示自己的贷款偏离度只有80%多,压力是不大的。这一通知还没有收到,但可以理解为如果90天进不良压力大,那么60天其实也大;如果它压力小,那60天也没啥问题。承压的其实是一帮人。

在目前监管大力倡导银行扶植民营企业的情况下,设定更为严格的资产划分口径,究竟是利大于弊,还是弊大于利?股份行直到2018年上半年都并没有完全将一些逾期九十天以上的贷款,全部计入不良。朋友们想想看,很多贷款银行是有抵押物在手上的,而这些抵质押物的公允价值完全能够覆盖逾期余额,且处置起来根本不难。还有,对于保证类及信用类贷款,股份行是要求借款人引入担保方的,担保方是次要还款来源。所以虽然很多时候逾期,但不需要提取贷款专项损失准备。后来监管硬性要求,股份行才这么做。事实上如果监管要进一步释放银行对民营企业支持力度,尤其是小微的贷款激进型,应该要在不良容忍度上有所让步。股份行不可能一边放纯信贷不要抵押,一边用更严格的口径计不良,那对于股份行经营是个挑战。

目前,根据立刷了解,国家为了鼓励银行扶持三农,涉农贷款的不良容忍度已有放宽:涉农贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点(含)以内的,可不作为银行业金融机构内部考核评价的扣分因素;对于小微,监管的最新提法是,普惠型小微企业贷款不良容忍度可在“不高于各项贷款不良率3个百分点”的基础上适当放宽。

立刷总结:但对于整个民营企业群体的不良率容忍度,根据立刷得知,监管目前尚未有确切说法。不过立刷知道,国内多位银行业人士呼吁,如果要加大对小微企业和民营企业的贷款支持力度,分类监管考核机制与提高不良容忍度,应该被纳入考虑范围。立刷想说的是,小微企业的债务抗风险能力差,这也是为什么国内很多银行都愿意放贷给小微企业的原因。毕竟如果又要放款,又要控制不良率,那么真的会相当难做。除非有更好的政策来扶持小微企业发展,不然把压力下压在银行这,最终会变成上有政策,下有对策,需要资金的小微企业依然拿不到资金。朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。


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